Die toegevoegde waarde van de verzekeraar kan zijn: het snel met geld over de brug te komen, niet naar wegen te zoeken om op een gekunstelde wijze onder de gehele of gedeeltelijke schadevergoeding uit te komen en zijn klant te helpen de gevolgen van de schade zoveel mogelijk te beperken.

Maar nog is dat geen garantie dat de verzekerde in letterlijke zin helemaal schadeloos wordt gesteld. Bijvoorbeeld een bedrijf dat erop rekent na een brandschade de inventaris te kunnen vernieuwen, komt bedrogen uit wanneer de vervangingswaarde wordt uitgekeerd. De verzekeraar heeft alles volgens afspraak keurig afgewikkeld, maar de klant zal niet het gevoel hebben dat zijn belangen centraal hebben gestaan. De oorzaak ligt dan niet bij de manier waarop de schade is afgehandeld, maar is te vinden in een veel eerder stadium: bij het afsluiten van de verzekering.

Geen verschillen?
Een bedrijf kan voor een brandverzekering kiezen uit tal van aanbieders. Op het eerste gezicht lijkt het, dat er vrijwel geen verschil bestaat tussen de polissen, maar niets is minder waar. Daarom is het goed om niet te beginnen met een inventarisatie van de producten die worden aangeboden met de daarbij behorende prijskaartjes, maar dat u zich eerst afvraagt wat u van de verzekering verwacht. Het antwoord ligt voor de hand: een vergoeding waarmee de geleden schade volledig gedekt is en geen euro minder.

Dat betekent allereerst dat u onder geen beding het risico van onderverzekering wilt lopen. Zou dat het geval zijn, dan staat als een paal boven water dat de opgelopen schade niet volledig wordt vergoed, ook niet als die onder het maximum verzekerd bedrag blijft.

Voorveeld van onderverzekering
Een inboedel is verzekerd tot maximaal 100.000 euro. Door brand treedt een schade op van 50.000. De verzekeraar constateert dat de inventaris 200.000 euro waard was. De inventaris was derhalve maar voor de helft van de werkelijke waarde verzekerd. In dat geval zal de helft van de schade, dus 25.000 worden uitgekeerd. Een bedrijf zal dus te allen tijde de zekerheid willen hebben dat het risico van onderverzekering is uitgesloten. 

Let op!
Sommige polissen hebben een indexclausule. Verzekeraars melden dat daardoor het verzekerd bedrag wordt aangepast aan de waardestijging. Geruststellend voegen zij daaraan toe: ‘De kans op onderverzekering is hierdoor nagenoeg uitgesloten.' Maar ‘nagenoeg' is niet goed genoeg. 

Oververzekering
Oververzekering - de verzekerde waarde is hoger dan de werkelijke waarde - heeft voor de schade-uitkering geen gevolgen. De verzekerde krijgt het schadebedrag keurig uitgekeerd, maar heeft daarvoor wel teveel premie betaald. Kan de verzekeraar bij de uitkering van het schadebedrag dan geen rekening houden met die teveel betaalde premie? Daar verzet de wet zich tegen. De wetgever wilde niet het risico lopen dat mensen de verzekeringsvorm als een soort loterij gaan gebruiken. Daarom gaat de wetgever uit van het zogenoemde indemniteitsbeginsel: bij schade mag maximaal de werkelijk geleden schade worden vergoed, zodat de verzekerde daar financieel niet beter van kan worden.

Uitzondering: de voortaxatie
Op deze basisregel maakt het Burgerlijk Wetboek één uitzondering: ‘Bij voorafgaande taxatie van de waarde van de verzekerde zaak door deskundigen of door partijen op advies van een deskundige mist het voorgaande toepassing.' Ofwel: Na een totaalschade keert de verzekeraar de getaxeerde bedragen uit, zonder rekening te houden met eventuele waardevermindering. Bij het afsluiten of wijzigen van de verzekering kunt u met de verzekeraar afspreken dat de verzekerde waarde via een dergelijke voortaxatie door een deskundige zal worden vastgesteld. Dat taxatierapport maakt dan onderdeel uit van de verzekeringsovereenkomst en is ook voor de verzekeraar bindend.

Drie of zes jaar geldig
In de meeste gevallen is het rapport drie jaar geldig (voor opstallen soms ook zes jaar). Breidt het bedrijf in die tijd fors uit, dan is het natuurlijk verstandig opnieuw een taxatierapport te laten maken. De kosten wegen in elk geval op tegen de zekerheid van het uit te keren bedrag. Ander voordeel is dat alle gegevens in het rapport staan, waardoor de schadeafwikkeling sneller kan plaatsvinden. Daarnaast hoeft de verzekerde de waarde van de beschadigde zaken niet aan te tonen. Daarvoor dient het rapport als bewijs.
***
Auteur: Jan Aikens
***
Dit artikel is eerder gepubliceerd in Tijdschrift Administratie

terug signaleringarchief doorsturen printbare versie